Избавление от валютных кредитов
Сейчас все еще обсуждается тема так называемого перевода валютных кредитов в гривну. Что такое перевод валютного кредита в гривну думаю долго объяснять не надо. Это выдача кредита в гривне для покупки валюты с целью погашения валютной задолженности. Обсуждаются разные пути этого процесса и вносятся законопроекты, предусматривающие перевод задолженности в гривну. Речь идет об обсуждении Меморандума, устанавливающего основные принципы перевода и механизм действия. И хотя Меморандум еще не Закон и даже не договор, обратить внимание на его положения следует.
В частности, основные положения Меморандума предусматривают:
1. Перевод суммы задолженности по потребительским кредитам в иностранной валюте, определенным в пункте 4 настоящего Меморандума, в гривну по курсу на день реструктуризации.
И так, условия «перевода»:
- Кредит должен быть в иностранной валюте, т.е. доллары, евро, швейцарские франки. В швейцарских франках кредитовал УкрсибБанк.
- Кредит должен быть отнесен к категории потребительских кредитов. Согласно положениям пунктов 22, 23 статьи 1 Закона потребителем считается физическое лицо, которое приобретает, заказывает, использует или намеревается приобрести или заказать продукцию для личных потребностей, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника. Потребительский кредит — это средства, которые предоставляются кредитором (банком или другим финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции.
- Кредит должен быть обеспечен залогом недвижимости. Т. е. речь идет в основном о кредитах, выданных для покупки недвижимости.
- Задолженность по основной сумме кредита не должна превышать суму 2, 5 млн. гривен по официальному курсу гривны к иностранной валюте, установленному Национальным банком Украины на 01.01.2014 года.
Вот здесь уже несостыковочка. Национальный банк впервые в 2014 году устанавливал официальный курс иностранных валют только 07.01.2014 года. Это было — 799, 30 за 100 дол. США. Т.е. «дословно» выполнить уже нет возможности.
И так, при несложных арифметических подсчетах, мы получаем такую «картинку». Например, сумма кредита у нас 10 000 дол. США. Есть начисленные, но не уплаченные проценты – например, 5 000 дол. США. Процентная ставка 12 % годовых. Кредит оформлен в 2008 году. Срок кредита 20 лет. Т.е. до 2028 года. Осталось 13 лет.
День реструктуризации – 09.02.2015 года. Официальный курс НБУ – 24, 956 грн. За 1 дол. США.
Состоянием на сегодняшний день сумма кредита в гривне составляет – 249 560, 00 грн. По процентам – 124 780 грн. Итого – 374 340, 00 грн.
После реструктуризации.
Сумма кредита – 10 000, 00 х 7, 993 = 79 930, 00 грн.
Сумма процентов – 5 000, 00 х 7, 993 = 39 965, 00 грн.
Итого – 119 895, 00 грн.
Процентная ставка 12 % годовых, но не выше.
Внимание, 3 пунктом Меморандума предусмотрено, что такая процентная ставка устанавливается на три года.
Разница.
В результате реструктуризации кредита возникает разница в суммах, в связи с разницей в курсах. В нашем примере разница составляет 374 340, 00 – 119 895, 00 = 254 445, 00 грн.
Но, может быть еще и пеня, штрафы.
Согласно п. 5 Меморандума в момент реструктуризации банк списывает (признает безнадежной) все штрафные санкции.
В остальной части прощение суммы разницы реструктурированного кредита (на которую начисляется фиксированная процентная ставка 0,01% годовых) между курсом иностранной валюты кредита в день реструктуризации и официальным курсом иностранной валюты, установленным НБУ на 01.01.2014 года пропорционально погашению должником задолженности по кредиту.
Что мы в результате имеем.
Штрафы, пени списали.
Правда, здесь непонятно каким образом их признать безнадежными в тех случаях, если не применялись средства принудительного взыскания.
Остальная часть погашается следующим образом.
119 895 грн. разбиваем на 13 лет. Или 156 месяцев.
Платеж в месяц по основной сумме 768 грн. 56 коп. На первых три года процентная ставка 12 годовых. Нетрудно посчитать, сколько за первый месяц заплатим процентов. Ежедневная процентная ставка 0, 033 %. В месяце 30 дней сумма 119 895, 00 грн. В результате 1 186, 96 грн.
Всего за первый месяц 1 186, 96 + 768, 56= 1 955, 52 грн.
Процентная ставка спустя три года – знак вопроса.
Но, у нас есть еще разница в сумме 254 445, 00 грн., на которую начисляться за первый месяц 0, 01 % годовых. И за первый месяц это составит 21 копейка.
10 февраля 2015г.